Un seguro es un contrato mediante el cual una entidad aseguradora, a cambio del pago de una prima, asume determinados riesgos y se compromete, cuando ocurre un siniestro cubierto, a realizar la prestación prevista en el contrato, dentro de los límites establecidos en la póliza.

Esta prestación puede consistir en una indemnización económica, un capital, una renta, una reparación o cualquier otra prestación acordada.

En España, el contrato de seguro está regulado principalmente por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, que establece los derechos y obligaciones de las partes y los requisitos básicos del contrato.

Elementos fundamentales del seguro

1. Riesgo
Es el bien, persona, actividad o situación que queda protegida por un contrato de seguro y sobre la que puede producirse un daño o una circunstancia cubierta por la póliza.
El riesgo asegurado puede ser, por ejemplo, una vivienda, un vehículo, una persona, una actividad profesional o una empresa.
Ejemplos: una vivienda asegurada frente a daños por agua, un automóvil frente a los riesgos establecidos en la póliza o una empresa frente a posibles reclamaciones de responsabilidad civil.

2. Prima
Es el precio del seguro que paga el tomador a la aseguradora a cambio de la cobertura contratada.
Puede establecerse, según el producto y las condiciones del contrato, con diferentes formas y periodicidades de pago.

3. Póliza
Es el documento que formaliza el contrato de seguro y recoge sus condiciones.
En ella se identifican, entre otros aspectos, el riesgo asegurado, las coberturas, las sumas aseguradas, la prima, la duración del contrato y las condiciones aplicables.

4. Cobertura
Es la protección que proporciona el seguro frente a los riesgos expresamente incluidos en la póliza.
Las coberturas determinan qué situaciones están aseguradas, en qué circunstancias y hasta qué límites.

5. Siniestro
Es la materialización del riesgo asegurado que da lugar, cuando corresponde, a la aplicación de las coberturas previstas en la póliza.
Ejemplo: un vehículo asegurado sufre un accidente, se produce un incendio en una vivienda o un asegurado necesita asistencia médica cubierta.

6. Prestación o indemnización
Es la obligación que asume la aseguradora cuando se produce un siniestro cubierto.
Dependiendo del tipo de seguro, puede consistir en una indemnización económica, reparación, reposición, prestación de un servicio, asistencia, capital o renta, según lo establecido en el contrato. La Ley de Contrato de Seguro contempla expresamente estas distintas formas de prestación.

¿Quién interviene en un seguro?

Tomador
Es quien contrata el seguro y asume, con carácter general, las obligaciones derivadas del contrato, entre ellas el pago de la prima.
Puede contratar el seguro para sí mismo o por cuenta de otra persona.

Asegurado
Es la persona sobre la que recae el riesgo objeto del seguro o que está protegida por la cobertura.
Tomador y asegurado pueden ser la misma persona o personas diferentes.
Ejemplo: una empresa contrata un seguro de accidentes para sus trabajadores. La empresa es el tomador y los trabajadores son los asegurados.

Beneficiario
Es la persona que tiene derecho a recibir la prestación establecida en determinados seguros, especialmente en los seguros de vida.
Ejemplo: en un seguro de vida para caso de fallecimiento, los beneficiarios designados pueden recibir el capital contratado.

Asegurador
Es la entidad que asume el riesgo y se compromete a realizar la prestación prevista en el contrato cuando se produce el evento cubierto.

Principales tipos de seguros

Los seguros pueden clasificarse de diferentes maneras según el riesgo cubierto. Entre los más habituales encontramos:

• Seguros de personas: vida, accidentes, salud, asistencia sanitaria, etc.
• Seguros de daños: hogar, comercio, automóvil, transporte, multirriesgo, etc.
• Seguros de responsabilidad civil: cubren las consecuencias económicas de los daños causados a terceros cuando existe responsabilidad cubierta.
• Seguros de ahorro y previsión: productos destinados a cubrir determinadas necesidades económicas futuras.